Банковское обслуживание иностранцев на Мальте

Первоначально общество шло по пути натурального хозяйства, что подразумевало обмен товарами, но подобный бартер просуществовал сравнительно недолго. Уже в древнем мире в процессе развития цивилизаций стали использоваться предметы, имеющие некий цифровой эквивалент, начиная от костей и ракушек, вплоть до мерной единицы веса драгоценных металлов. Такие единицы с течением времени эволюционировали в равные по весу и форме, соответственно и по достоинству, монеты. Чеканка монет в древнем мире, как и в дальнейшем эмиссия денег всегда была прерогативой правительства страны. Финансовая сфера на протяжении всей истории человечества очень строго регулировалась и находилась под пристальным вниманием тех, в чьих руках были бразды правления.

В Средние века наметилась тенденция нового вида бизнеса в финансовой сфере — предоставление денег под проценты, известное в современном мире как кредитование. Достаточно быстро эта отрасль приобрела популярность среди купцов, которые и стали основоположниками банковской отрасли.

В настоящее время невозможно представить наше общество без существования банков. Сфера деятельности кредитных учреждений расширилась от традиционного кредитования до управления портфельными инвестициями, предоставления различным корпоративным структурам ряда финансовых продуктов, используемых в процессе бизнеса в глобальных масштабах — совершение фьючерсных сделок, разнообразие депозитарных операций, предоставление аккредитивов и многое другое.

Вместе с тем, каждый из нас регулярно использует банковские услуги, будь то хранение нажитых сбережений, инвестирование собственных средств в ценные бумаги или драгоценные металлы или получение кредитов на покупку недвижимости. Сегодня невозможно представить нашу жизнь без «пластиковых» денег — кредитных карт, с помощью которых мы можем не задумываться об обмене валюты во время поездок по миру и покупок любых товаров и услуг через интернет.

Именно поэтому один из первых вопросов, возникающих у иностранцев в новой стране проживания, — это вопрос о возможности открытия банковского счета и, не исключено, использования иных услуг, предоставляемых банками. Учитывая строгое регулирование в банковской сфере и высокие риски банков, связанные с известными случаями нарушения законов, банки относятся с особой осторожностью к вновь появляющимся потенциальным клиентам, в особенности тем, кто, на первый взгляд, не имеет никаких связей с новой страной проживания.

Именно поэтому абсолютное большинство банков Мальты на протяжении последних лет пошли по пути нежелания принимать иностранцев в качестве новых клиентов. Еще одной из причин подобного отношения явилось то, что на протяжении ряда лет мальтийские банки с огромным нежеланием принимают на хранение денежные средства — хранение клиентских денег не просто не приносит прибыли, но создает дополнительные расходы при существующей на сегодня «отрицательной» ставке, установленной Европейским Центробанком.

Вместе с тем, учитывая важность для каждого человека иметь возможность безналичных расчетов — получение заработной платы на свой счет, возможность совершать покупки с использованием банковских карт и т.п., — вопрос регулирования поведения банков в отношении иностранных граждан приобрел глобальные масштабы. Проблема была вынесена на обсуждение на законотворческом уровне Евросоюза, в результате чего была принята Директива, обязывающая банки, лицензия которых позволяет обслуживать частных лиц, оказывать определенные виды банковских услуг иностранцам, проживающим в любой из стран Евросоюза.

Директива 2014/92/EU была принята 23 июля 2014 года Европарламентом и преследовала ряд целей, среди которых были отмечены прозрачность ценообразования тарифов, поощрение конкуренции на внутриевропейском рынке, возможность выбора финансового учреждения для всех лиц, законно проживающих на территории Европы, а также сокращение социальной и финансовой отчужденности.

Предыдущая практика показывает, что достаточно большое число иностранцев сталкивалось с трудностями при попытке открыть счет в банке на Мальте, что приводило к определенным неудобствам, в том числе к трудностям при получении заработной платы или социальных пособий на детей. В ряде случаев недобросовестные работодатели уклонялись от выплаты зарплаты, мотивируя невозможность заплатить политикой компании в отношении сугубо безналичных выплат. Подобные случаи наряду с элементарной невозможностью полноценной современной жизни со всеми возможностями, существующими в наши дни, заведомо ставили иностранцев в неравное с остальными положение, порождающее негативные реакции.

Итак, тип счета, определяемого в директиве, называется базовым платежным счетом (payment account with basic features). Ключевым требованием к лицу, желающему открыть подобный счет, является факт законного проживания в одном из государств ЕС, иными словами статус резидента в одной стран.

Директива также определяет перечень видов услуг, которые должны быть оказаны финансовым учреждением:

• Валюта такого счета — национальная валюта страны (в случае Мальты — евро);
• Депонирование и снятие как наличных, так и безналичных денежных средств со счета в отделениях банка;
• Исполнение инструкций по прямому снятию средств в пользу третьих лиц (direct debit facility);
• Зачисление средств, полученных от третьих лиц (credit facility);
• Использование интернет платформы онлайн банка (internet banking);
• Оказание банковских услуг по телефону;
• Использование банкомата; и, соответственно,
• Выпуск международной дебетной карты, привязанной к счету. Под такой картой подразумевается карта, дающая возможность осуществлять покупки в том числе в интернете и выпущенную с логотипом известных карточных систем (как правило, VISA или MasterCard).

Директива также фокусируется на предотвращении появления искусственных преград со стороны финансового учреждения при открытии и обслуживании подобного счета.

В рамках таких нововведений очень хочется надеяться, что каждый иностранный гражданин перестанет сталкиваться с трудностями и сможет жить полноценной жизнью с использованием всех возможностей, предоставленных нынешнем техногенным столетием.

Карина Айрапетян