Кредит — Бизнес единственная форма доверия, которую без денег не оправдать

07 декабря 2018 /
  1. Статьи
Кредит — Бизнес единственная форма доверия, которую без денег не оправдать — Мальтийский вестник

В прошлом номере журнала мы обсуждали, куда бы вложить лишние деньги, чтобы их потерять не сразу (или, по крайней мере, — с удовольствием), а сегодня поговорим о взаимоотношениях с банками.

Мальтийские банки, бессмысленные и беспощадные

Соотечественникам, привыкшим к бурному развитию банковских услуг на территории бывшего СССР, довольно сложно представить, что где-то клиенты просят банкиров открыть им счет, а о кредите можно поначалу забыть, несмотря на все справки и поручительства. Такова хмурая реальность зарегулированной Европы, под которую, увы, приходится подстраиваться.

Из всех лицензированных кредитных учреждений на Мальте с физическими лицами работают всего 10-12 банков, а получить какие-либо услуги, помимо открытия депозита и текущего счета, можно только в 5-6 самых крупных (APS, BOV, BNF, HSBC, Lombard, Sparkasse). Такая монополия не приводит ни к чему хорошему, и в любом отделении вы встретите одни и те же требования к открытиям счетов и вообще к любым взаимоотношениям с банком. Через полгода проживания на Мальте вы наконец-то собрали все справки, заверили все бумаги, и менеджер отделения просто устал вам отказывать и открыл current account с привязанной к нему самой простой дебетовой картой. Первый шаг в банковский мир сделан, пора исследовать это пространство.

Чековая книжка

Этот странный атрибут прошлого и кошмарный сон советско-российского бухгалтера на Мальте вполне жив и процветает. Как ни странно, во многих случаях это самый удобный способ расчетов: не надо знать реквизиты покупателя, не надо иметь под рукой никаких смартфонов и компьютеров, выписать чек можно на коленке, сунуть в карман и депонировать в банк при случае. Но надо понимать, что с точки зрения банка — это точно такой же инструмент доверия. Если ваши чеки будут регулярно возвращаться неоплаченными, то мало того, что вы заплатите банку штраф, так еще и информация сохранится в местных базах и будет доступна практически любому желающему. Представьте вопросы HR при приеме на работу: «А почему у вас было столько неоплаченных чеков? Вы не умеете управлять своими финансами?»

Общие правила:

  • Чеки — самый удобный бесплатный перевод денег между двумя резидентами Мальты.
  • Не позволяйте себе выписывать необеспеченные чеки — кредитная репутация восстанавливается очень трудно.

Кредитная карта

Если в России за вами модные новые банки бегали наперегонки, пытаясь всучить очередную кредитку, а Сбербанк присылал радостные SMS «Вам одобрили кредит!» (о котором никто не просил), то на Мальте ситуация — ровно противоположная. Кредитной карты придется добиваться, демонстрируя безупречную историю получения заработной платы и приличные расходы без подозрительных платежей, таких как «online casino» или «Osama Bin Laden, for consultancy services».

Банк наверняка потребует депозит в качестве обеспечения, а кредитный лимит будет смешным, но постепенно возможно (одновременно активно пользуясь картой и доставая звонками менеджера отделения) добиться повышения до приемлемых величин. По крайней мере, можно спокойно использовать карту в интернете и других странах.

Общие правила:

  • Лучше всего сразу установить автоматическое погашение всей суммы долга с основного счета. Будет меньше соблазна купить что-нибудь дорогое и постепенно выплачивать долг (с огромными процентами).
  • Не раскрывайте номер кредитки и CVC где попало. Внимательно смотрите, на каком сайте вы вводите данные для платежа. По возможности используйте посредников: PayPal, Apple Pay etc — так у покупателя гораздо меньше шансов потерять «ключ от квартиры, где деньги лежат».
  • Не снимайте наличные и не используйте кредитку для payment providers и других сервисов, которые могут быть восприняты банком как снятие наличных. Проценты будут начисляться с даты использования кредитки, а не после грейс-периода, как обычно.

Кредит — рука
помощи, дрожащая от нетерпения

Решили купить авто, яхту, самолет? Банк с удовольствием вас покредитует, но взамен попросит такую же сумму «заморозить» на счете. Звучит маразматично, но это единственный вариант для банка хоть как-то обезопасить свои активы: с проживающих на Мальте иностранцев очень сложно что-то потребовать, если те решили уволиться и уехать домой. Впрочем, по рассказам местных жителей, мальтийцам тоже непросто.

Общие правила:

  • Потребительский — самый дорогой вид кредита (не считая завышенных процентов по кредитке), поэтому тщательно рассчитывайте силы и будущие поступления.
  • Погашать заранее можно (и нужно).
  • Для залога по кредиту можно выбрать депозит в этом же банке или ценные бумаги. И то, и другое, в любом случае, надо иметь в качестве долгосрочных сбережений (на учебу детям, например). Поэтому их можно использовать в качестве залога и купить-таки вожделенную машину.

Ипотека

А вот ипотеку местные банки дают вполне охотно: залог в этом случае сложно увезти с собой, да и стоимость залога будет скорее расти, чем снижаться (по крайней мере, в ближайшие лет пять).

Обойдите все банки — их немного — и расспросите об условиях. Как правило, основной торг коснется размера первоначального взноса. Проценты по кредиту у всех банков практически на одном уровне. На размер взноса будет влиять все, начиная от вашей работы и заканчивая вопросами о семье и здоровье.

Готовьтесь заплатить за свое новое жилье от 10% до 30% стоимости, а остальное получите от банка после довольно долгой процедуры рассмотрения. Процентная ставка устанавливается на этапе подтверждения, и сейчас находится в пределах 2.99%-4.1% (у разных банков для разных типов заемщиков).

После предварительного одобрения вы получите еще один список документов, которые необходимо предоставить для получения кредита. Волокиты много, но, если честно, две российские ипотеки занимали гораздо большей бумажной работы.

Не забудьте про страховку: банку хочется получить обратно стоимость кредита, даже если с вами что-нибудь случится. Все эти единовременные (loan fee, legal fee etc) и регулярные платежи (включая страховку) несколько удорожают кредит, но все равно цифры получаются гораздо приятнее, нежели в России. Последний этап оформления происходит буднично, в кабинете банка с нотариусом и продавцами: все обменялись чеками, подписали договор и разошлись. И хотя график платежей аж до 65 лет выглядит устрашающе, наличие своего жилья на Мальте успокаивает.

Общие правила:

  • Читайте «мелкий шрифт». Это ко всем сделкам относится, но к ипотеке особенно: вы подписываетесь на многие годы вперед, должны предвидеть все последствия.
  • Обойдите все перечисленные выше банки — это несложно, а тарифы могут оказаться неожиданными.
  • Переменная ставка означает привязку к базовой ставке банка (а та — к базовой ЕЦБ). В последнее время они постоянно снижались, но на горизонте в двадцать-тридцать лет может быть всякое.
  • Прочтите внимательно, что именно будет включено в страхование вашей жизни и жилья. Могут быть сюрпризы…
  • Не покупайте инвестиционную собственность за счет ипотеки — бизнес кажется простым, но не стоит рисковать.

Автор публикации

Семен Спиридонов — Мальтийский вестник

Семен Спиридонов


партнер BDO Malta

10 лет в аудите, 7 лет на Мальте, трое детей и скептическое отношение к новому заставляет (по возможности) выяснять причины явлений прежде, чем делать выводы и принимать решения.


Метки статьи:

экономика Мальты Мальта изнутри Мальта cоветы бывалых

Читайте также:

Lyuba Kazarnovskaya: “Through joint efforts, we can make Malta’s creative life ever more interesting”

20 марта 2018

Lyuba Kazarnovskaya: “Through joint  efforts, we can make Malta’s creative  life ever more interesting” | Мальтийский вестник

The Astana vocalists competition – part of the 1st Eurasian Music Games – boasted an outstanding jury graced the with presence of the charming Lyuba Kazarnovskaya.

Музыка и морские пейзажи: мгновения красоты

03 июня 2019

Музыка и морские пейзажи: мгновения красоты | Мальтийский вестник

Победительница конкурса королевы Елизаветы 2015 года, южнокорейская скрипачка Джи Янг Лим выступила на Мальтийском международном музыкальном фестивале 4 мая в сопровождении Мальтийского филармонического оркестра под управлением Сергея Смбатяна. В концерте прозвучали увертюра к балету Алексея Шора «Хрустальный дворец», его же «Морские пейзажи» (Seascapes) и «Полет сокола» (Flight of Falcon), а также Девятая симфония Дворжака «Из Нового Света».

Доисторическая Мальта: магия древних камней

11 июня 2018

Доисторическая Мальта: магия древних камней | Мальтийский вестник

За блистательной эпохой Мальтийского ордена и бурными события ми новой и новейшей истории Мальты взгляд нашего современника не всегда различит более раннюю эпоху. Между тем Мальта может по праву называться одной из древних колыбелей развития человеческой цивилизации в Средиземноморье.

Хрустальный дворец российско-мальтийской дружбы

20 сентября 2017

Хрустальный дворец российско-мальтийской дружбы | Мальтийский вестник

В июле 2017 года только и разговоров было, что о круглой дате для россиян и мальтийцев — 50-летии дипломатических отношений между нашими странами.

Анестезия и дети: зона ответственности

02 ноября 2019

Анестезия и дети: зона ответственности | Мальтийский вестник

Как родителям подготовить ребенка к анестезии? Как помочь малышу безболезненно пережить период, предшествующий операции, и первое время после нее? Об этом нам рассказывает врач-анестезиолог Елена Александровна Алексеева.

A new circle of the “culture circulation”... Maxim Vengerov’s debut at the Malta International Music Festival.

18 июля 2018

A new circle of the “culture circulation”... Maxim Vengerov’s debut at the Malta International Music Festival. | Мальтийский вестник

In great musicians’ lives one always finds a kind of secret story, which, on the one hand, predicts their fate, and on the other confirms their closest proximity with music.

Новости Мальты

Подарки в музее в честь праздника 8-го марта! | Мальтийский вестник

Подарки в музее в честь праздника 8-го марта!

05 марта 2021

Все представительницы прекрасного пола, которые посетят музеи и археологические комплексы Мальты 7 марта, получат подарок в честь празднования Международного женского дня. 19 марта, когда остров будет праздновать День святого Иосифа, для визита буд...


Мальтийский фильм ужасов на фестивале Европейского кино | Мальтийский вестник

Мальтийский фильм ужасов на фестивале Европейского кино

02 марта 2021

В сети 2 марта стартовал фестиваль Европейского кино, который продлится до 2 апреля. Мальтийский фильм «Плакучий дом в Кале» будет представлен на языке оригинала с русскими субтитрами, — сообщает Посольство Мальты в Москве Всего в программе ...


Фильм «Луццу» заявлен в программе Европейского кинорынка на «Берлинале» | Мальтийский вестник

Фильм «Луццу» заявлен в программе Европейского кинорынка на «Берлинале»

02 марта 2021

71-й Международный Берлинский кинофестиваль начался в столице Германии 1 марта. В этом году он будет разделен на два этапа. Часть мероприятий пройдет онлайн с 1 по 5 марта, а открытые показы для зрителей состоятся с 9 по 20 июня. В рамках 71 Берлинског...


Мальтиец Стив Четкути отправился покорять Атлантический океан | Мальтийский вестник

Мальтиец Стив Четкути отправился покорять Атлантический океан

01 марта 2021

Стив Четкути и его команда собираются пересечь океан на весельной лодке в память о брате Стива — Майкле и для сбора средств в помощь мальтийскому хоспису. В понедельник, 1 марта, команда Четкути начала свое путешествие длиной 6000 километров, которы...


Март — без баров | Мальтийский вестник

Март — без баров

24 февраля 2021

В марте бары не откроют — прозвучало обещание Министра здравоохранения Мальты Криса Ферне. Однако, по сообщению Министра местным СМИ, рестораны смогут работать до 12 часов ночи (напомним, сейчас они закрываются в 11 часов вечера). Бары на Мальте ...


Школы английского языка на Мальте ориентируются на местный рынок | Мальтийский вестник

Школы английского языка на Мальте ориентируются на местный рынок

24 февраля 2021

В период пандемии школы изучения английского языка на Мальте переживают далеко не лучшие времена. На плаву их поддерживают государственные надбавки к заработной плате и студенты курсов, организованных Мальтийским управлением по туризму — сообщает порта...


Скоро на Мальте

«Вари» — пьеса, поставленная по рассказу известного мальтийского писателя Тревора Зары

Vari: Представление по рассказу Тревора Зары

В рамках экспозиции можно будет увидеть работы, посвященные «Божественной комедии» Данте. Каждый из художников продемонстрирует свою визуальную интерпретацию гениального произведения.

Выставка, посвященная Данте Алигьери

Фестиваль короткометражных фильмов Malta Indie Shorts создан местными кинематографистами

Фестиваль местных фильмов Malta Indie Shorts

После лекции слушатели вебинара совершат виртуальный тур по пещерам Гхар-Далам, Вид-Далам и Национальному музею естественной истории.

Вебинар «Мальтийские млекопитающие: от ледникового периода до настоящего времени».

Дом-музей будет открыт с 10:30 до 16:00 со среды до воскресенья.

Палаццо Фальцон снова открыт