Кредит — Бизнес единственная форма доверия, которую без денег не оправдать

07 декабря 2018 /
  1. Статьи
Кредит — Бизнес единственная форма доверия, которую без денег не оправдать — Мальтийский вестник

В прошлом номере журнала мы обсуждали, куда бы вложить лишние деньги, чтобы их потерять не сразу (или, по крайней мере, — с удовольствием), а сегодня поговорим о взаимоотношениях с банками.

Мальтийские банки, бессмысленные и беспощадные

Соотечественникам, привыкшим к бурному развитию банковских услуг на территории бывшего СССР, довольно сложно представить, что где-то клиенты просят банкиров открыть им счет, а о кредите можно поначалу забыть, несмотря на все справки и поручительства. Такова хмурая реальность зарегулированной Европы, под которую, увы, приходится подстраиваться.

Из всех лицензированных кредитных учреждений на Мальте с физическими лицами работают всего 10-12 банков, а получить какие-либо услуги, помимо открытия депозита и текущего счета, можно только в 5-6 самых крупных (APS, BOV, BNF, HSBC, Lombard, Sparkasse). Такая монополия не приводит ни к чему хорошему, и в любом отделении вы встретите одни и те же требования к открытиям счетов и вообще к любым взаимоотношениям с банком. Через полгода проживания на Мальте вы наконец-то собрали все справки, заверили все бумаги, и менеджер отделения просто устал вам отказывать и открыл current account с привязанной к нему самой простой дебетовой картой. Первый шаг в банковский мир сделан, пора исследовать это пространство.

Чековая книжка

Этот странный атрибут прошлого и кошмарный сон советско-российского бухгалтера на Мальте вполне жив и процветает. Как ни странно, во многих случаях это самый удобный способ расчетов: не надо знать реквизиты покупателя, не надо иметь под рукой никаких смартфонов и компьютеров, выписать чек можно на коленке, сунуть в карман и депонировать в банк при случае. Но надо понимать, что с точки зрения банка — это точно такой же инструмент доверия. Если ваши чеки будут регулярно возвращаться неоплаченными, то мало того, что вы заплатите банку штраф, так еще и информация сохранится в местных базах и будет доступна практически любому желающему. Представьте вопросы HR при приеме на работу: «А почему у вас было столько неоплаченных чеков? Вы не умеете управлять своими финансами?»

Общие правила:

  • Чеки — самый удобный бесплатный перевод денег между двумя резидентами Мальты.
  • Не позволяйте себе выписывать необеспеченные чеки — кредитная репутация восстанавливается очень трудно.

Кредитная карта

Если в России за вами модные новые банки бегали наперегонки, пытаясь всучить очередную кредитку, а Сбербанк присылал радостные SMS «Вам одобрили кредит!» (о котором никто не просил), то на Мальте ситуация — ровно противоположная. Кредитной карты придется добиваться, демонстрируя безупречную историю получения заработной платы и приличные расходы без подозрительных платежей, таких как «online casino» или «Osama Bin Laden, for consultancy services».

Банк наверняка потребует депозит в качестве обеспечения, а кредитный лимит будет смешным, но постепенно возможно (одновременно активно пользуясь картой и доставая звонками менеджера отделения) добиться повышения до приемлемых величин. По крайней мере, можно спокойно использовать карту в интернете и других странах.

Общие правила:

  • Лучше всего сразу установить автоматическое погашение всей суммы долга с основного счета. Будет меньше соблазна купить что-нибудь дорогое и постепенно выплачивать долг (с огромными процентами).
  • Не раскрывайте номер кредитки и CVC где попало. Внимательно смотрите, на каком сайте вы вводите данные для платежа. По возможности используйте посредников: PayPal, Apple Pay etc — так у покупателя гораздо меньше шансов потерять «ключ от квартиры, где деньги лежат».
  • Не снимайте наличные и не используйте кредитку для payment providers и других сервисов, которые могут быть восприняты банком как снятие наличных. Проценты будут начисляться с даты использования кредитки, а не после грейс-периода, как обычно.

Кредит — рука
помощи, дрожащая от нетерпения

Решили купить авто, яхту, самолет? Банк с удовольствием вас покредитует, но взамен попросит такую же сумму «заморозить» на счете. Звучит маразматично, но это единственный вариант для банка хоть как-то обезопасить свои активы: с проживающих на Мальте иностранцев очень сложно что-то потребовать, если те решили уволиться и уехать домой. Впрочем, по рассказам местных жителей, мальтийцам тоже непросто.

Общие правила:

  • Потребительский — самый дорогой вид кредита (не считая завышенных процентов по кредитке), поэтому тщательно рассчитывайте силы и будущие поступления.
  • Погашать заранее можно (и нужно).
  • Для залога по кредиту можно выбрать депозит в этом же банке или ценные бумаги. И то, и другое, в любом случае, надо иметь в качестве долгосрочных сбережений (на учебу детям, например). Поэтому их можно использовать в качестве залога и купить-таки вожделенную машину.

Ипотека

А вот ипотеку местные банки дают вполне охотно: залог в этом случае сложно увезти с собой, да и стоимость залога будет скорее расти, чем снижаться (по крайней мере, в ближайшие лет пять).

Обойдите все банки — их немного — и расспросите об условиях. Как правило, основной торг коснется размера первоначального взноса. Проценты по кредиту у всех банков практически на одном уровне. На размер взноса будет влиять все, начиная от вашей работы и заканчивая вопросами о семье и здоровье.

Готовьтесь заплатить за свое новое жилье от 10% до 30% стоимости, а остальное получите от банка после довольно долгой процедуры рассмотрения. Процентная ставка устанавливается на этапе подтверждения, и сейчас находится в пределах 2.99%-4.1% (у разных банков для разных типов заемщиков).

После предварительного одобрения вы получите еще один список документов, которые необходимо предоставить для получения кредита. Волокиты много, но, если честно, две российские ипотеки занимали гораздо большей бумажной работы.

Не забудьте про страховку: банку хочется получить обратно стоимость кредита, даже если с вами что-нибудь случится. Все эти единовременные (loan fee, legal fee etc) и регулярные платежи (включая страховку) несколько удорожают кредит, но все равно цифры получаются гораздо приятнее, нежели в России. Последний этап оформления происходит буднично, в кабинете банка с нотариусом и продавцами: все обменялись чеками, подписали договор и разошлись. И хотя график платежей аж до 65 лет выглядит устрашающе, наличие своего жилья на Мальте успокаивает.

Общие правила:

  • Читайте «мелкий шрифт». Это ко всем сделкам относится, но к ипотеке особенно: вы подписываетесь на многие годы вперед, должны предвидеть все последствия.
  • Обойдите все перечисленные выше банки — это несложно, а тарифы могут оказаться неожиданными.
  • Переменная ставка означает привязку к базовой ставке банка (а та — к базовой ЕЦБ). В последнее время они постоянно снижались, но на горизонте в двадцать-тридцать лет может быть всякое.
  • Прочтите внимательно, что именно будет включено в страхование вашей жизни и жилья. Могут быть сюрпризы…
  • Не покупайте инвестиционную собственность за счет ипотеки — бизнес кажется простым, но не стоит рисковать.

Автор публикации

Семен Спиридонов — Мальтийский вестник

Семен Спиридонов


партнер BDO Malta

10 лет в аудите, 7 лет на Мальте, трое детей и скептическое отношение к новому заставляет (по возможности) выяснять причины явлений прежде, чем делать выводы и принимать решения.


Метки статьи:

экономика Мальты Мальта изнутри Мальта cоветы бывалых

Читайте также:

Русский Вольтер: уникальный и забытый поэт П.А. Вяземский (окончание)

31 октября 2017

Русский Вольтер: уникальный и забытый поэт П.А. Вяземский (окончание) | Мальтийский вестник

Мы завершаем знакомство с биографией Петра Вяземского, начатое в №№ 4 и 5, а также с его поэзией в переводе на мальтийский язык.

Проект реконструкции часовни Палаццо де Ла Саль стал обладателем архитектурной премии

12 марта 2021

Проект реконструкции часовни Палаццо де Ла Саль стал обладателем архитектурной премии | Мальтийский вестник

В 2021 году вручение архитектурных премий мальтийской организации Din l-Art Ħelwa, деятельность которой посвящена сохранению национального наследия острова, состоялось в 15-ый раз. Мальтийское общество искусств совместно с кафедрой архитектурного наследия Мальтийского университета стало обладателем высшей награды в категории: «лучший проект реставрации объекта культурного наследия» за реконструкцию часовни Палаццо де ла Саль. Жюри премии отметило, что этот проект — «пример архитектурного совершенства…

7-ой Мальтийский международный музыкальный фестиваль

03 июня 2019

7-ой Мальтийский международный музыкальный  фестиваль | Мальтийский вестник

Первое выступление на большой сцене юных солистов и слезы радости за кулисами, концерты камерной музыки в «Роберт Самут Холле», золотые голоса в пространстве Средиземноморского конференц-центра, три оркестра: Мальтийский филармонический оркестр, Государственный симфонический оркестр Казахстана «Академия солистов», Мальтийский молодежный....

AI, ML, IoT и другие

19 мая 2019

AI, ML, IoT  и другие | Мальтийский вестник

После хайпа от биткоина, отголоски которого долетели даже до самых оффлайновых жителей, население Земли в массе своей стало активнее интересоваться современными технологиями: «А вдруг чего еще важного пропустим?» Вот вам новые аббревиатуры, которые незаметно, но последовательно меняют жизнь вокруг.

Malta A. I. & Blockchain Summit

30 июня 2019

Malta A. I. & Blockchain Summit | Мальтийский вестник

Искусственный интеллект, блокчейн и очарование средиземноморского острова

Блокчейн и социальная ответственность

30 июня 2019

Блокчейн и социальная  ответственность | Мальтийский вестник

На Мальте завершился очередной (теперь уже «очередной»!) Blockchain Summit. Двухлетний хайп закончился, и даже эйфория от новых законов (как раз год назад принимали!) уже прошла. Пора в очередной раз подумать, чем это всё обернётся для обычного жителя нашего «крипто-острова».

Новости Мальты

Министерство здравоохранения Мальты разрешило проведение матча Мальта-Россия | Мальтийский вестник

Министерство здравоохранения Мальты разрешило проведение матча Мальта-Россия

16 марта 2021

Cуперинтендант по вопросам общественного здравоохранения Мальты Шармейн Гаучи дала исключительное право национальной сборной Мальты по футболу принять домашний матч со сборной России — сообщает Times of Malta. Ранее предполагалось, что встреча може...


Ведутся переговоры о проведении матча Мальта — Россия | Мальтийский вестник

Ведутся переговоры о проведении матча Мальта — Россия

12 марта 2021

Между Министерством здравоохранения Мальты и Футбольной ассоциацией Мальты ведутся переговоры относительно проведения отборочного турнира чемпионата мира между Мальтой и Россией, который был намечен на 24 марта — сообщает The Times of Malta. Ране...


Утвержден дизайн памятника Оливеру Фриджиери | Мальтийский вестник

Утвержден дизайн памятника Оливеру Фриджиери

09 марта 2021

Памятник мальтийскому поэту и писателю Оливеру Фриджиери (Oliver Friggieri) установят во Флориане — его родном городе. Монумент появится недалеко от Военного мемориала — сообщает Times of Malta. Предварительно открытие памятника намечено на ноябрь 202...


Удаленка может стать  нормой для Мальты | Мальтийский вестник

Удаленка может стать нормой для Мальты

08 марта 2021

В первые месяцы пандемии многие работодатели перевели сотрудников в домашние офисы на удаленную работу, и недавние исследования говорят о том, что от 15% до 25% работы на Мальте можно выполнять, не выходя из дома. Вполне ожидаемо, что к этой категории ...


Мальтийский рыбак получил награду кинофестиваля Sundance | Мальтийский вестник

Мальтийский рыбак получил награду кинофестиваля Sundance

08 марта 2021

Йесмарк Шиклуна, рыбак из Сидживи — главный герой фильма «Луццу» (Luzzu) — стал обладателем приза жюри кинофестиваля Sundance за актерское мастерство в категории «Мировое кино».­ Фильм режиссера Алекса Камиллери «Луццу», мировая премьера которого с...


На Мальте выросли продажи яхт | Мальтийский вестник

На Мальте выросли продажи яхт

08 марта 2021

Продажи яхт в 2020-м году на Мальте продемонстрировали рост на 22% по сравнению с 2019-м годом, несмотря на финансовый кризис во многих сферах. Всего было зарегистрировано 708 новых яхт — сообщает Times of Malta, ссылаясь на данные экспертов. При э...


Скоро на Мальте

Алла поделится с нами интересными и удивительными местами на Мальте, где можно приятно провести время в условиях новых ограничений.

«Пока на карантине... В гостях у друзей!» Неизведанная Мальта с Аллой Карелиной — профессиональным лицензированным гидом по Мальте.

Особенностью фестиваля мальтийской музыки Mużika Mużika в этом году является то, что исполнители выступают в сопровождении Мальтийского филармонического оркестра

Онлайн: Фестиваль Mużika Mużika

В рамках Недели познания мозга (Brain Awareness Week 2021), нейробиологи продемонстрируют свои любимые моменты из фильмов, где мозг выступает одним из героев

Нейробиология в кино

Вилла Domus Romana

Впечатлившись тем, что руины огромной каменной арки теперь находятся на глубине моря, Плута создала на Мальте экспозицию, объединяющую изображения, видео, объекты и звук, рассказывая, что скрыто в глубине морей и океанов.

Выставка Variable Depth, Shallow Water