Кредит — Бизнес единственная форма доверия, которую без денег не оправдать

07 декабря 2018 /
  1. Статьи
Кредит — Бизнес единственная форма доверия, которую без денег не оправдать — Мальтийский вестник

В прошлом номере журнала мы обсуждали, куда бы вложить лишние деньги, чтобы их потерять не сразу (или, по крайней мере, — с удовольствием), а сегодня поговорим о взаимоотношениях с банками.

Мальтийские банки, бессмысленные и беспощадные

Соотечественникам, привыкшим к бурному развитию банковских услуг на территории бывшего СССР, довольно сложно представить, что где-то клиенты просят банкиров открыть им счет, а о кредите можно поначалу забыть, несмотря на все справки и поручительства. Такова хмурая реальность зарегулированной Европы, под которую, увы, приходится подстраиваться.

Из всех лицензированных кредитных учреждений на Мальте с физическими лицами работают всего 10-12 банков, а получить какие-либо услуги, помимо открытия депозита и текущего счета, можно только в 5-6 самых крупных (APS, BOV, BNF, HSBC, Lombard, Sparkasse). Такая монополия не приводит ни к чему хорошему, и в любом отделении вы встретите одни и те же требования к открытиям счетов и вообще к любым взаимоотношениям с банком. Через полгода проживания на Мальте вы наконец-то собрали все справки, заверили все бумаги, и менеджер отделения просто устал вам отказывать и открыл current account с привязанной к нему самой простой дебетовой картой. Первый шаг в банковский мир сделан, пора исследовать это пространство.

Чековая книжка

Этот странный атрибут прошлого и кошмарный сон советско-российского бухгалтера на Мальте вполне жив и процветает. Как ни странно, во многих случаях это самый удобный способ расчетов: не надо знать реквизиты покупателя, не надо иметь под рукой никаких смартфонов и компьютеров, выписать чек можно на коленке, сунуть в карман и депонировать в банк при случае. Но надо понимать, что с точки зрения банка — это точно такой же инструмент доверия. Если ваши чеки будут регулярно возвращаться неоплаченными, то мало того, что вы заплатите банку штраф, так еще и информация сохранится в местных базах и будет доступна практически любому желающему. Представьте вопросы HR при приеме на работу: «А почему у вас было столько неоплаченных чеков? Вы не умеете управлять своими финансами?»

Общие правила:

  • Чеки — самый удобный бесплатный перевод денег между двумя резидентами Мальты.
  • Не позволяйте себе выписывать необеспеченные чеки — кредитная репутация восстанавливается очень трудно.

Кредитная карта

Если в России за вами модные новые банки бегали наперегонки, пытаясь всучить очередную кредитку, а Сбербанк присылал радостные SMS «Вам одобрили кредит!» (о котором никто не просил), то на Мальте ситуация — ровно противоположная. Кредитной карты придется добиваться, демонстрируя безупречную историю получения заработной платы и приличные расходы без подозрительных платежей, таких как «online casino» или «Osama Bin Laden, for consultancy services».

Банк наверняка потребует депозит в качестве обеспечения, а кредитный лимит будет смешным, но постепенно возможно (одновременно активно пользуясь картой и доставая звонками менеджера отделения) добиться повышения до приемлемых величин. По крайней мере, можно спокойно использовать карту в интернете и других странах.

Общие правила:

  • Лучше всего сразу установить автоматическое погашение всей суммы долга с основного счета. Будет меньше соблазна купить что-нибудь дорогое и постепенно выплачивать долг (с огромными процентами).
  • Не раскрывайте номер кредитки и CVC где попало. Внимательно смотрите, на каком сайте вы вводите данные для платежа. По возможности используйте посредников: PayPal, Apple Pay etc — так у покупателя гораздо меньше шансов потерять «ключ от квартиры, где деньги лежат».
  • Не снимайте наличные и не используйте кредитку для payment providers и других сервисов, которые могут быть восприняты банком как снятие наличных. Проценты будут начисляться с даты использования кредитки, а не после грейс-периода, как обычно.

Кредит — рука
помощи, дрожащая от нетерпения

Решили купить авто, яхту, самолет? Банк с удовольствием вас покредитует, но взамен попросит такую же сумму «заморозить» на счете. Звучит маразматично, но это единственный вариант для банка хоть как-то обезопасить свои активы: с проживающих на Мальте иностранцев очень сложно что-то потребовать, если те решили уволиться и уехать домой. Впрочем, по рассказам местных жителей, мальтийцам тоже непросто.

Общие правила:

  • Потребительский — самый дорогой вид кредита (не считая завышенных процентов по кредитке), поэтому тщательно рассчитывайте силы и будущие поступления.
  • Погашать заранее можно (и нужно).
  • Для залога по кредиту можно выбрать депозит в этом же банке или ценные бумаги. И то, и другое, в любом случае, надо иметь в качестве долгосрочных сбережений (на учебу детям, например). Поэтому их можно использовать в качестве залога и купить-таки вожделенную машину.

Ипотека

А вот ипотеку местные банки дают вполне охотно: залог в этом случае сложно увезти с собой, да и стоимость залога будет скорее расти, чем снижаться (по крайней мере, в ближайшие лет пять).

Обойдите все банки — их немного — и расспросите об условиях. Как правило, основной торг коснется размера первоначального взноса. Проценты по кредиту у всех банков практически на одном уровне. На размер взноса будет влиять все, начиная от вашей работы и заканчивая вопросами о семье и здоровье.

Готовьтесь заплатить за свое новое жилье от 10% до 30% стоимости, а остальное получите от банка после довольно долгой процедуры рассмотрения. Процентная ставка устанавливается на этапе подтверждения, и сейчас находится в пределах 2.99%-4.1% (у разных банков для разных типов заемщиков).

После предварительного одобрения вы получите еще один список документов, которые необходимо предоставить для получения кредита. Волокиты много, но, если честно, две российские ипотеки занимали гораздо большей бумажной работы.

Не забудьте про страховку: банку хочется получить обратно стоимость кредита, даже если с вами что-нибудь случится. Все эти единовременные (loan fee, legal fee etc) и регулярные платежи (включая страховку) несколько удорожают кредит, но все равно цифры получаются гораздо приятнее, нежели в России. Последний этап оформления происходит буднично, в кабинете банка с нотариусом и продавцами: все обменялись чеками, подписали договор и разошлись. И хотя график платежей аж до 65 лет выглядит устрашающе, наличие своего жилья на Мальте успокаивает.

Общие правила:

  • Читайте «мелкий шрифт». Это ко всем сделкам относится, но к ипотеке особенно: вы подписываетесь на многие годы вперед, должны предвидеть все последствия.
  • Обойдите все перечисленные выше банки — это несложно, а тарифы могут оказаться неожиданными.
  • Переменная ставка означает привязку к базовой ставке банка (а та — к базовой ЕЦБ). В последнее время они постоянно снижались, но на горизонте в двадцать-тридцать лет может быть всякое.
  • Прочтите внимательно, что именно будет включено в страхование вашей жизни и жилья. Могут быть сюрпризы…
  • Не покупайте инвестиционную собственность за счет ипотеки — бизнес кажется простым, но не стоит рисковать.

Автор публикации:

Семен Спиридонов — Мальтийский вестник

Семен Спиридонов


партнер BDO Malta

10 лет в аудите, 7 лет на Мальте, трое детей и скептическое отношение к новому заставляет (по возможности) выяснять причины явлений прежде, чем делать выводы и принимать решения.

Метки статьи:

экономика Мальты Мальта изнутри Мальта cоветы бывалых

Новости Мальты

Один дома в Рождество | Мальтийский вестник

Один дома в Рождество

23 ноября 2020

Большинство жителей Мальты собираются провести рождественские праздники дома — сообщает Times of Malta. По данным издания, о планах праздновать Рождество в одиночестве или вдвоем, сообщили около 53% опрошенных. При этом 37% намерены встретиться с д...


Андреа Бочелли принял участие в проекте Мальтийского управления по туризму | Мальтийский вестник

Андреа Бочелли принял участие в проекте Мальтийского управления по туризму

19 ноября 2020

Всемирно известный тенор Андреа Бочелли провел на Мальте несколько дней для подготовки нового музыкального проекта, инициированного Мальтийским управлением по туризму совместно со Средиземноморским туристическим фондом. По словам Министра туризма...


Между Мальтийской торговой палатой и Ассоциацией деятелей искусства подписано соглашение о сотрудничестве | Мальтийский вестник

Между Мальтийской торговой палатой и Ассоциацией деятелей искусства подписано соглашение о сотрудничестве

19 ноября 2020

Мальтийская торговая палата и Мальтийская ассоциация индустрии развлечений и искусства (Malta Entertainment Industry and Arts Association (MEIA)) подписали соглашение о сотрудничестве. Об этом сообщает сайт Мальтийской торговой палаты. Для подписания ...


Выездной туризм на Мальте сократился на 75% | Мальтийский вестник

Выездной туризм на Мальте сократился на 75%

13 ноября 2020

Как сообщает мальтийское издание Times of Malta, количество людей, вылетевших с Мальты в период с июля по сентябрь 2020-го года, сократилось на три четверти по сравнению с прошлым годом. Самым популярным направлением для поездок с Мальты остается Итал...


Мальтийский книжный фестиваль 2020 стартовал | Мальтийский вестник

Мальтийский книжный фестиваль 2020 стартовал

12 ноября 2020

Мальтийский книжный фестиваль 2020 в этом году впервые проходит онлайн. С 1 по 15 ноября к событиям фестиваля можно подключиться на страницах официального сайта Мальтийского национального книжного совета (National Book Council) и на странице в сети Fac...


В Валлетте представили программу рождественских празднований | Мальтийский вестник

В Валлетте представили программу рождественских празднований

11 ноября 2020

Праздничные мероприятия подготовлены культурным агентством «Валлетта», в сотрудничестве с Министерством национального наследия, искусств и местного самоуправления и Мальтийским управлением по туризму. Председатель культурного агентства «Валлетта» Д...


Скоро на Мальте

В этом году традиционный фестиваль проходит под девизом: «Вовлекайте, изучайте, решайтесь!»

Фестиваль Science in the City

Палаццо Фальсон проводит виртуальный семинар, в процессе которого дети смогут изготовить рождественские сувениры

Виртуальный мастер-класс «Мастерская Рудольфа»

Вилла Фрере откроет свои двери для гостей 13 декабря, с 9.00 - 16.00

День открытых дверей: Вилла Фрере

Оперные концерты — часть проекта «Рождество в городе», представленного культурным агентством «Валлетта»

Городская опера

Концерт камерной музыки, представленный музыкантами Мальтийского филармонического оркестра в старинном Маноэль Театре в Валлетте, посвященный 250-летию со дня рождения Людвига ван Бетховена.

Вечер с Бетховеном