Кредит — Бизнес единственная форма доверия, которую без денег не оправдать

Мальтийские банки, бессмысленные и беспощадные

Соотечественникам, привыкшим к бурному развитию банковских услуг на территории бывшего СССР, довольно сложно представить, что где-то клиенты просят банкиров открыть им счет, а о кредите можно поначалу забыть, несмотря на все справки и поручительства. Такова хмурая реальность зарегулированной Европы, под которую, увы, приходится подстраиваться.

Из всех лицензированных кредитных учреждений на Мальте с физическими лицами работают всего 10-12 банков, а получить какие-либо услуги, помимо открытия депозита и текущего счета, можно только в 5-6 самых крупных (APS, BOV, BNF, HSBC, Lombard, Sparkasse). Такая монополия не приводит ни к чему хорошему, и в любом отделении вы встретите одни и те же требования к открытиям счетов и вообще к любым взаимоотношениям с банком. Через полгода проживания на Мальте вы наконец-то собрали все справки, заверили все бумаги, и менеджер отделения просто устал вам отказывать и открыл current account с привязанной к нему самой простой дебетовой картой. Первый шаг в банковский мир сделан, пора исследовать это пространство.

Чековая книжка

Этот странный атрибут прошлого и кошмарный сон советско-российского бухгалтера на Мальте вполне жив и процветает. Как ни странно, во многих случаях это самый удобный способ расчетов: не надо знать реквизиты покупателя, не надо иметь под рукой никаких смартфонов и компьютеров, выписать чек можно на коленке, сунуть в карман и депонировать в банк при случае. Но надо понимать, что с точки зрения банка — это точно такой же инструмент доверия. Если ваши чеки будут регулярно возвращаться неоплаченными, то мало того, что вы заплатите банку штраф, так еще и информация сохранится в местных базах и будет доступна практически любому желающему. Представьте вопросы HR при приеме на работу: «А почему у вас было столько неоплаченных чеков? Вы не умеете управлять своими финансами?»

Общие правила:

• Чеки — самый удобный бесплатный перевод денег между двумя резидентами Мальты.
• Не позволяйте себе выписывать необеспеченные чеки — кредитная репутация восстанавливается очень трудно.

Кредитная карта

Если в России за вами модные новые банки бегали наперегонки, пытаясь всучить очередную кредитку, а Сбербанк присылал радостные SMS «Вам одобрили кредит!» (о котором никто не просил), то на Мальте ситуация — ровно противоположная. Кредитной карты придется добиваться, демонстрируя безупречную историю получения заработной платы и приличные расходы без подозрительных платежей, таких как «online casino» или «Osama Bin Laden, for consultancy services».

Банк наверняка потребует депозит в качестве обеспечения, а кредитный лимит будет смешным, но постепенно возможно (одновременно активно пользуясь картой и доставая звонками менеджера отделения) добиться повышения до приемлемых величин. По крайней мере, можно спокойно использовать карту в интернете и других странах.

Общие правила:

• Лучше всего сразу установить автоматическое погашение всей суммы долга с основного счета. Будет меньше соблазна купить что-нибудь дорогое и постепенно выплачивать долг (с огромными процентами).
• Не раскрывайте номер кредитки и CVC где попало. Внимательно смотрите, на каком сайте вы вводите данные для платежа. По возможности используйте посредников: PayPal, Apple Pay etc — так у покупателя гораздо меньше шансов потерять «ключ от квартиры, где деньги лежат».
• Не снимайте наличные и не используйте кредитку для payment providers и других сервисов, которые могут быть восприняты банком как снятие наличных. Проценты будут начисляться с даты использования кредитки, а не после грейс-периода, как обычно.

Кредит — рука
помощи, дрожащая от нетерпения

Решили купить авто, яхту, самолет? Банк с удовольствием вас покредитует, но взамен попросит такую же сумму «заморозить» на счете. Звучит маразматично, но это единственный вариант для банка хоть как-то обезопасить свои активы: с проживающих на Мальте иностранцев очень сложно что-то потребовать, если те решили уволиться и уехать домой. Впрочем, по рассказам местных жителей, мальтийцам тоже непросто.

Общие правила:

• Потребительский — самый дорогой вид кредита (не считая завышенных процентов по кредитке), поэтому тщательно рассчитывайте силы и будущие поступления.
• Погашать заранее можно (и нужно).
• Для залога по кредиту можно выбрать депозит в этом же банке или ценные бумаги. И то, и другое, в любом случае, надо иметь в качестве долгосрочных сбережений (на учебу детям, например). Поэтому их можно использовать в качестве залога и купить-таки вожделенную машину.

Ипотека

А вот ипотеку местные банки дают вполне охотно: залог в этом случае сложно увезти с собой, да и стоимость залога будет скорее расти, чем снижаться (по крайней мере, в ближайшие лет пять).

Обойдите все банки — их немного — и расспросите об условиях. Как правило, основной торг коснется размера первоначального взноса. Проценты по кредиту у всех банков практически на одном уровне. На размер взноса будет влиять все, начиная от вашей работы и заканчивая вопросами о семье и здоровье.

Готовьтесь заплатить за свое новое жилье от 10% до 30% стоимости, а остальное получите от банка после довольно долгой процедуры рассмотрения. Процентная ставка устанавливается на этапе подтверждения, и сейчас находится в пределах 2.99%-4.1% (у разных банков для разных типов заемщиков).

После предварительного одобрения вы получите еще один список документов, которые необходимо предоставить для получения кредита. Волокиты много, но, если честно, две российские ипотеки занимали гораздо большей бумажной работы.

Не забудьте про страховку: банку хочется получить обратно стоимость кредита, даже если с вами что-нибудь случится. Все эти единовременные (loan fee, legal fee etc) и регулярные платежи (включая страховку) несколько удорожают кредит, но все равно цифры получаются гораздо приятнее, нежели в России. Последний этап оформления происходит буднично, в кабинете банка с нотариусом и продавцами: все обменялись чеками, подписали договор и разошлись. И хотя график платежей аж до 65 лет выглядит устрашающе, наличие своего жилья на Мальте успокаивает.

Общие правила:

• Читайте «мелкий шрифт». Это ко всем сделкам относится, но к ипотеке особенно: вы подписываетесь на многие годы вперед, должны предвидеть все последствия.
• Обойдите все перечисленные выше банки — это несложно, а тарифы могут оказаться неожиданными.
• Переменная ставка означает привязку к базовой ставке банка (а та — к базовой ЕЦБ). В последнее время они постоянно снижались, но на горизонте в двадцать-тридцать лет может быть всякое.
• Прочтите внимательно, что именно будет включено в страхование вашей жизни и жилья. Могут быть сюрпризы…
• Не покупайте инвестиционную собственность за счет ипотеки — бизнес кажется простым, но не стоит рисковать.